监管完善护卫消费信贷广阔发展天地

　　从上市银行近期年报来看，消费信贷业务近期异军突起，为人民服务的同时，成为银行业务新的增长点。但是，在一些地区，消费信贷的肆意泛滥也引发了强烈的监管。在规范发展的前提下，消费信贷业务有望增加业务量。

　　消费信贷业务受到银行青睐

　　突然间，个人金融业务成为银行业务增长的重要推动力。以中国银行为例，“2020年，个人金融业务跃升为中国银行收入贡献最大的板块，个人金融业务利润增速达到22%。”中国银行副行长郑国雨表示。

　　其中，消费信贷业务在银行中尤其受欢迎。原因是，一方面，促进消费、扩大内需是当前的政策取向;另一方面，也是由消费信贷本身的特点决定的。

　　具体来说，个人消费贷款业务具有对象广泛、风险分散的特点，个人消费贷款业务的利差水平相对较高。在企业贷款利差收窄的背景下，消费贷款利差相对较高成为吸引银行关注的重要因素。

　　随着银行将战略重点转向个人金融业务，消费信贷已成为转型过程中的一个重要突破。最近发布的《中国银行家调查报告(2020)》显示，在2020年个人金融业务发展中，超过70%的银行家认为个人消费贷款业务是首要重点，比2019年高出近10%。

　　从2020年银行年度业绩大会来看，消费信贷也可以说是一个高频词汇。许多银行都用“大力发展”、“加快发展”、“升级提速”等词来描述2020年消费信贷的发展。

　　“2020年，建行信用卡贷款增加845亿元，个人消费贷款增加750亿元。”建行首席风险官靳彦民表示，2021年，建行将抓住扩大内需、提升消费的机遇，继续推进信用卡和个人消费贷款的可持续发展。

　　农业银行表示，2021年，将增加对新消费地区居民的个人信贷投资。中国银行将消费金融列为“十四五”期间的重点发展领域之一。中国银行党委副书记刘金表示，中国银行将推动消费金融发展，实施扩大内需战略，顺应居民消费升级趋势。

　　消费信贷有广阔的发展空间

　　“十四五”计划和2035年远景目标纲要提出了“增强消费对经济发展的基础性作用”“全面促进消费”。从金融支持消费的角度来看，发展消费信贷是一个重要环节，有助于增强居民的消费能力。

　　交通银行行长刘珺表示，构建新的发展模式和扩大内需将成为战略基础，未来民生消费领域的需求将继续释放，为普惠金融和消费金融的发展带来良好机遇。

　　消费信贷蓬勃发展有了新的背景。房地产贷款长期以来被银行视为“香饽饽”，占据着举足轻重的地位。然而，在“房住不炒”和防范化解金融风险等宏观调控政策下，房地产融资收紧。去年房地产贷款增速八年来首次低于各类贷款增速。特别是2020年底房地产贷款集中管理制度的出台，全面收紧了房地产融资的“闸门”。

　　面对这一变化，商业银行迫切需要优化信贷结构，寻找新的业务增长点。消费信贷符合全面促进消费的政策取向，未来发展空间广阔。

　　根据中国银行研究院发布的报告，在“十四五”期间，商业银行居民消费贷款增速将保持在12%至14%的稳定区间。商业银行将以公共消费、汽车及住房消费、城乡消费、服务消费等金融服务抢占潜在零售客户。，继续降低收费和盈利，降低个人消费贷款利率，延长还款期限，创新个人消费金融产品。

　　完善监管促进消费信贷规范发展

　　近年来，商业银行与互联网公司的积极合作，大大提高了消费贷款的普及率，不仅扩大了消费信贷的覆盖面和便利性，也产生了新的风险。“互联网平台提高了金融产品的‘可用性’，但往往忽略了‘可承受性’，金融风险不断积累。”复旦大学金融学院兼职研究员董希淼说。

　　专家认为，部分互联网平台向部分弱势人群灌输“超前消费”、“过度消费”等概念，过度追踪收集用户“数字足迹”，给消费信贷健康发展带来阴霾。与此同时，一些消费贷款被挪用，非法流入房地产市场和股票市场，推高了相关资产的价格。

　　为规范消费信贷发展，整顿市场秩序，相关监管政策正在加快推进。近期出台了网上小额信贷管理办法、网上存款新规、禁止小额贷款公司向大学生发放网上消费贷款等一系列监管措施，旨在治理市场混乱，为消费信贷的规范发展保驾护航。同时，地方监管部门也采取措施，严格检查消费贷款的流向，确保贷款不被挪用。

　　专家认为，随着监管的完善，银行加快产品创新和投资，构建高效便捷的消费贷款产品体系。消费信贷有望在规范发展的前提下迎来一段发展机遇，有助于形成更大、更高质量的内需市场。