起底贷款花样，贷款银行更难熬

　　当下看银行之间的竞争越发激烈，传统大行的优势明显，垄断了绝大多数优质客户，实现了薄利多销；地方性银行当下出现了青黄不接，而类似小贷公司这样“只贷不存”的机构已经出现了撤退潮，不良贷款增加，大量公司关闭。

　　从2021年元旦至今，对于借贷的束缚越发收紧，在银行上表现明显，毕竟银行的利息就是借贷之间的利差，银行收入减少代表了整个借贷行业的走弱，大行尚且如此，那么小行呢？

　　过去一年，徽商银行股份有限公司开始受关注，因为其参与包商银行重组，徽商银行在商业银行中属于实力较强的一家，在数年前已经登陆港股，这让很多同行十分羡慕，属于银行中的“小而美”。

　　日前，徽商银行披露了2020年年报，公司数据并不好看。

　　截至2020年末，徽商银行资产总额为12717.01亿元；营业收入为322.90亿元，同比增长3.63%；归属于母公司股东净利润为95.70亿元，比2019年同期减少2.49亿元，同比下降2.54%。在2013年上市后，徽商银行的净利润增速仅在2015年下降至10%以内，其余时间均为两位数增长。

　　而很多银行的不良贷款率开始恶化，这是银行经营的重要考虑指标之一。徽商银行不良贷款余额为113.58亿元，较去年末增加65.43亿元，增幅近136%；不良贷款率为1.98%，较去年同期上升0.94%。泸州银行不良贷款总额10.88亿元，比上年末增长6.71亿元，增幅160.55%；不良贷款率为1.83%。工商银行（601398.SH）(601398,股吧)不良贷款总额2939.78亿元，增加537.91亿元；不良贷款率1.58%，上升0.15个百分点，五大国有银行都出现了小幅度的增长。

　　一位在合肥工作的徽商银行工作人员小熊谈了自己的感受，“监管越来越严，钱越来越难放。”

　　小熊已经入职多年，负责对公业务，他表示，“像公务员、大型国企基本都去四大行开户了，资质差一点的才会来我们这，客户质量并不那么优秀。”

　　过去数年中，银行流向房地产的贷款被限制，而实体经济中并没有那么多的去处，导致了银行收入的下滑。

　　同时出于自身经营状况的考虑，地方性银行的利率浮动比例大多很高，与四大行相比甚至会高出一倍。同时银行间竞争激励，相互挖客户的现象十分常见，一个支行，领导的跳槽便会带走一批客户。小熊所在的网点尚且还好，主要负责对公业务，并没有太多考核上的压力，徽商部分支行员工因为考核无法完成，会被扣不少的工资奖金。

　　某村镇银行工作人员小新透露，由于其银行的性质限制，客户主要集中在村镇，故导致了收入水平底低下，他入行三年从未涨过工资。主要客户是基数大的农户，这是一份费时费力收入低的工作，少数客户是乡镇企业，但由于客户数量过少导致了利率过高，利率接近8%，近乎四大行的二倍，导致了客户每年都在流失。