[杭州银行贷款]互联网金融存款收归银行监管，中小银行“吸储”或承压

　　[杭州银行贷款]银保监会近日音讯，银保监会办公厅、人民银行办公厅近日结合印发《关于标准商业银行经过互联网展开个人存款业务有关事项的通知》(下称《通知》)，请求商业银行依法合规经过互联网展开存款业务，不得借助网络等手腕违背或者躲避监管规则。商业银行不得经过非自营网络平台展开定期存款和定活两便存款业务。

　　杭州贷款网小编梳理发现，蚂蚁支付宝、腾讯理财通、滴滴金融、携程金融、天星金融、京东金融、美团金融、度小满金融、陆金所、360你财富等互联网金融平台此前已纷繁下架互联网存款业务。

　　中关村互联网金融研讨院首席研讨员董希淼对记者表示，中小银行资本实力较弱、负债受限较多，《通知》发布影响其信贷投放才能，不利于效劳实体经济特别是效劳小微企业。因而要支持中小银行引进合格股东停止增资扩股，支持发行新型资本工具和二级资本工具，支持契合条件的银行在境内外上市融资。

　　互联网存款收归银行体系

　　《通知》主要有以下几方面亮点：

　　1.是标准业务运营。请求商业银行依法合规经过互联网展开存款业务，不得借助网络等手腕违背或者躲避监管规则。商业银行不得经过非自营网络平台展开定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展现、信息传输、购置入口、利息补贴等效劳。

　　2.是强化风险管理。商业银行应当增强业务风险评价与监测，强化资产负债管理和活动性风险管理，合理控制负债本钱。中央性法人银行要据守开展定位，立足于效劳已设立机构所在区域的客户。

　　3.是增强消费者维护。商业银行经过互联网展开存款业务应当强化销售管理和网络平安防护，确保商业银行与存款人之间传输信息、签署协议、记载买卖等各个环节数据的失密性、完好性和真实性，保证存款人信息平安。

　　4.是严厉监视管理。各级监管部门要加大监管力度，对违法违规行为，依法采取监管措施或者施行行政处分。监管机构有关部门担任人在答记者问中说，目前，保险公司、基金公司等经过非自营网络平台销售相关产品遭到相应监管。存款作为最根底的金融效劳，理应遭到更为严厉的监管。

　　不过，需求指出的是，商业银行与非自营网络平台停止协作，经过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购置效劳、停止消费等提供便利，这局部业务不受影响，可继续展开。

　　《通知》还明白，商业银行经过非自营网络平台曾经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法遭到维护，消费者能够根据法律规则和存款协议到期取款或者提早支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关效劳，实在保证消费者合法权益。

　　董希淼指出，总体上看，《通知》较为严厉：一是将银行互联网定期存款业务严厉限定于自营网络平台；二是中央性银行展开互联网存款业务应立足于效劳已设立机构所在区域的客户。但《通知》在对存量业务整改方面脚踏实地，允许到期自然结清，这有助于银行稳妥整改、平安过渡，坚持活动性平稳有序，也有助于维护储户的合法权益。同时，《通知》对互联网银行采取一定豁免措施，与《商业银行互联网贷款管理暂行方法》对互联网银行的豁免肉体分歧，有助于鼓舞互联网银行良性创新。

　　中小银行“吸储”或承压

　　此前，蚂蚁支付宝、腾讯理财通、滴滴金融、携程金融、天星金融、京东金融、美团金融、度小满金融、陆金所、360你财富等互联网金融平台已纷繁下架互联网存款业务。

　　融360大数据研讨院剖析师胡小凤对记者剖析指出，“互联网存款迎来严监管，利率相对较高的存款产品是互联网平台吸收投资者的主力产品，该类产品下架，互联网平台会失去一局部投资者，对应的营销收入、导流收入就减少。同时，互联网存款不断是民营银行、中小银行的揽储利器，产品下架后，这些银行将面临更大的揽储压力。”

　　胡小凤指出，监管的靴子落地，允许到期自然结清。各平台和银行曾经开端陆续下架产品，接下来需求对存量客户和业务停止调整。已购置的老客户暂时不受影响，但要亲密关注产品公告信息、相关监管政策和指导意见，及时赎回。

　　零壹研讨院院善于百程在承受记者采访时指出，在过去两年，互联网银行和局部中小银行为了扩展存款范围，纷繁经过互联网渠道推出分级靠档类的存款产品。一时间，这类产品和构造性存款成为揽储利器。不过，此类产品有高息揽储的嫌疑，范围扩散后将可能拉高整个银行负债端的利率本钱。

　　“从中小银行的角度看，局部中小银行吸收高本钱存款，假如资产负债管理才能跟不上，会影响其开展的稳健性和可持续性；中央性银行经过互联网平台，将存款业务扩展到全国，打破运营区域限制，也与回归本地的肉体和准绳不符。此外，这也加大了中小银行活动性管理的压力。”董希淼指出。

　　2020年以来，监管层对存款业务频出政策，以限制银行为揽储推出违规创新存款产品。3月，央行请求整改定期存款提早支取靠档计息等不标准存款“创新”产品。同年12月，六大行齐发公告称，自2021年1月1日起，提早支取牢靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。

　　董希淼表示，“靠档计息”存款产品以及互联网存款业务的呈现，固然有银行片面追求市场份额、自觉扩展存款范围等要素，但推出上述新型存款产品和业务的银行多为中小银行，这更多反映出中小银行负债来源狭窄、负债本钱高企的困境。中小银行资本实力较弱、负债受限较多，影响其信贷投放才能，不利于效劳实体经济特别是效劳小微企业。

　　董希淼倡议，支持中小银行引进合格股东停止增资扩股，支持发行新型资本工具和二级资本工具，支持契合条件的银行在境内外上市融资。同时，还倡议修订现行相关方法，为更多的中小银行(如一些民营银行)尽快进入同业拆借市场展开活动性管理和经过发行金融债取得资金来源提供便利，缓解负债来源单一等问题。此外，应进一步深化存款利率市场化，施行差异化政策，在市场利率自律机制之下允许中小银行采取更有弹性的存款利率浮动空间。