[杭州贷款]不良借款转让试水或将激发市场新活力

　　[杭州贷款]银保监会《关于展开不良借款转让试点作业的告知》（以下简称《告知》）的发布，批量转让个人不良借款“禁区”在日前得以解禁。

　　近年来，零售银行业务的大开展，消费贷、个人信誉卡透支规划快速增加，个人不良借款规划也随之攀升。特别是在新冠肺炎疫情的冲击下，信誉卡逾期、个人消费不良借款激增，加速对个人不良借款的处置也迫在眉睫。

　　此前，银行关于个人不良财物处置途径较为单一，只能清收或核销，或通过个人不良借款财物证券化，但个人不良借款财物证券化门槛较高，归纳成本高，实践发行成功的并不多。

　　在采访中，记者了解到，目前现已有银行开端对不良财物进行打包，下级银行也正在向总行汇总不良财物的情况。不过，因为个人借款首要是信誉类借款，业内人士担忧，处置起来仍面临财物公司压价的或许和压力。

　　银行试水个贷不良批量转让

　　《告知》显示，此次参加试点的银行包括6大国有银行和12家股份制银行，试点参加不良财物收买的组织包括4家金融财物办理公司、契合条件的当地财物办理公司和5家金融财物投资公司。

　　某股份制银行当地分行办理层向记者透露道，因为在2020年6月，监管层曾有过关于《告知》的征求意见稿，因而正式的《告知》下发后，该分行现已比较快地整理了该分行财物质量的情况，并向总行汇报。

　　业内人士以为，此次《告知》的下发，恰逢其时。银保监会数据显示，2020年三季度末，商业银行不良借款余额为2.84万亿元；商业银行不良借款率1.96%；银保监会方面在2020年8月曾指出银行体系方案2020年处置不良财物3.4万亿元左右，比2019年添加1.1万亿元。

　　“目前银行业不良余额及不良率还在持续添加，特别新冠疫情对经济社会及个人作业生活的影响，也使得一些企业及个人不良借款逾期爆发，预计2021年数字还会增加。”普华永道中国咨询服务合伙人刘振宇如是说。

　　中国银行研究院高档研究员李佩珈指出，此次《告知》的首要亮点，在于其拓宽不良财物转让类别，答应个人不良借款批量转让。

　　根据此前《金融企业不良财物批量转让办理办法》（以下简称《办理办法》）规则，个人借款不良财物不得进行批量转让。

　　某国有银行财物保悉数人士告知记者，个贷不良财物处置首要有三条途径，即借款清收、不良核销和发行不良财物ABS。“借款清收方式首要有电话、邮件、上门、起诉、仲裁等，但个贷的数额小、数量大，耗费大量人力物力，催收效果却不见得满意；呆账核销确定条件苛刻，个贷不良能够争取的核销资源有限；不良财物ABS虽然能够快速盘活不良财物，但其归纳成本高。”

　　另一国有银行人士亦赞同，他告知记者，个人不良借款ABS触及发行、批阅、买卖、信誉评估等多个环节，既触及到信誉风险的评估，也触及到不良财物的定价，存在定价复杂、收回办理难度大等特点。“以定价为例，不良财物支撑证券的定价首要基于财物组合未来现金流收入，这些现金流具有极大不确定性，定价过程具有较强主观性。折价过低会下降商业银行的收回率，折价过高也会下降对投资者的吸引力，比较信贷财物证券化，个人不良财物的定价特别困难，这首要是因为不良财物的现金收回更加不确定，加大了评价难度。”

　　李佩珈亦以为，不良财物证券化于2016年开端重启，受定价困难、技能复杂等影响，全体开展较为缓慢。

　　不过，从不良借款ABS规划上涨，能够看出银行处置不良的需求强烈。记者整理发现，2020年末，共有53份不良财物支撑证券发行文件被发布；2019年同期仅有28份。

　　住宅按揭借款、轿车消费借款逾期不参加试点

　　此次，《告知》清晰参加试点的个人借款范围为现已归入不良分类的个人消费信誉借款、信誉卡透支和个人经营类信誉借款，住宅按揭借款、轿车消费借款不包括在内。

　　李佩珈以为，《告知》的上述规则，与个人住宅按揭借款不良率全体较低，商业银行转让动力不足有关。“目前个人不良借款首要集中于信誉卡透支和个人经营性借款等领域。”

　　刘振宇亦赞同上述观念：“在银行的个贷不良中，占比较大的还是信誉类的个人借款，这部分不良借款的批量转让才能真实体现出为商业银行的不良降压及疏解的目的。”

　　央行发布的2020年第三季度付出体系整体情况显示，到2020年三季度末，信誉卡逾期半年未偿信贷总额906.63亿元，环比增加6.13%，占信誉卡应偿信贷余额的1.17%。

　　记者整理2020年不良财物支撑证券项目时亦发现，以信誉卡不良借款作为基础财物的项目较多。数据显示，到2020年末，全年发行的不良财物支撑证券项目中，以信誉卡不良借款作为基础财物的项目有31个，发行规划合计75.34亿元，2019年全年为57亿元。

　　同时，上述国有银行财物保悉数人士亦担忧到，因为个人借款首要是信誉类借款，在进行打包处置时，或许会面临财物公司压价的或许。

　　针对试点文件特别强调的“个人住宅按揭借款、个人消费抵（质）押借款、个人经营性抵押借款等抵（质）押物明晰的个人借款，应当以银行自行清收为主，原则上不归入对外批量转让范围”，刘振宇告知记者，这几种借款有清晰的抵质押物，估值及收回分析相关于个人信誉类借款而言比较直接和明晰，银行有能力自行清收处置，并且自行清收损失较小。

　　东方金诚金融业务部助理总经理李茜弥补道，监管部门当时主张的是“房住不炒”的房地产调控方针，关于发放于房地产的借款总额有限制，将个人住宅借款和轿车扫除在外，防备银行借此途径开展房地产借款，对当时的调控方针发生消极影响。“至于轿车借款则或许是因为我国当时轿车金融开展不规范，轿车借款的抵押物价值跟着时间的推移会折价下滑且呈现出比较复杂的财产所属联系，因而轿车借款的不良财物的处置难度较大，转让定价方面难以得出合理的定价。”

　　“此外，个人住宅按揭借款和轿车消费借款，特别是前者，触及大众住有所居的根本生存问题。若答应将个人住宅按揭借款的不良财物由银行批量转让给其他金融组织，在债务转让的过程中不免触及披露住址等隐私信息，而目前佯装催收公司实行欺诈的案件时有发生，若将个人住宅按揭借款和轿车消费借款归入能够批量转让的范围，或许会让个人因购买住宅无力还款而面临随时被不同债务人催收的窘境，也有或许给其生活带来不安定。”刘振宇说。

　　值得一提的是，《告知》答应对公借款不良财物以单户的形式进行转让，放宽了不良财物批量转让门槛要求。根据《办理办法》要求，此前对公借款不良财物只能以3户及以上的数目进行组包，答应对公借款不良财物以单户的形式进行转让将显着下降不良财物转让的门槛。李佩珈以为，单户对公不良财物转让的办理成本高，对财物办理公司来说并没有显着优势，但这对金融投资公司等其他不良财物处置组织将会更有吸引力。