如果银行停止房贷，房价会跌下来吗？

　　在买房过程中，房贷问题一直是购房者关注的重中之重。关于楼市的朋友应该早已发现，进入2021年以来，房贷市场可以说是“风起云涌”，因为国家加强了对经营贷、消费贷等资金违规流入楼市的监管力度，而在这股严监管的风向下，目前很多热点城市的房贷市场都出现了新的态势和变化，每一个都与购房者息息相关，所以需要关注和留意。

　　目前来看，房贷市场的“新变化”主要表现在以下三点：

　　一、房贷审批趋于严格。进入2021年以来，北京、上海、广州、深圳、杭州等热点城市纷纷开始严格排查经营贷业务，严控经营贷等资金违规流入楼市。除此之外，上海、广州、合肥、杭州、济南等城市还要求严格筛查购房者的首付款来源、真实收入水平以及购房者的还款能力等等，谨慎投放信贷资金。比如，其中规定：购房首付必须为家庭自有资金，若经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。当然，随着热点城市的信贷环境逐步趋紧，银行房贷周期也开始延长。据证券日报报道，有不少银行工作人员表示，如今放款时间要等3个月左右的时间，还有一些银行则表示无法明确放款时间，所以排队放款已成为部分银行的普遍现象。

　　二、热点城市房贷利率上涨。除了房贷审批趋于严格，房贷利率也出现了上涨势头。3月以来，广州四大行开始陆续上调房贷利率，目前首套房贷利率调整为最低LPR+65个基点，即5.3%；二套房贷利率调整为最低LPR+85个基点，即5.5%，二者分别比之前上涨了10个基点。再比如，重庆四大行也发布了上调房贷利率的通知。目前首套房贷利率调整为最低LPR+70个基点，即5.35%；二套房贷利率调整为最低LPR+90个基点，即5.55%，二者同样也比之前上涨了10个基点。实际上，目前全国房贷利率都有上涨的势头。据融360大数据研究院监测的数据显示，3月以来，全国首套房贷款平均利率为5.28%，环比上涨了2个基点；二套房贷款平均利率为5.57%，环比上涨了1个基点。

　　三、部分银行网点暂停了二手房贷业务。在严监管的风向下，目前在广州、重庆等热点城市，不少银行的部分网点还暂停了二手房的贷款业务受理。当然，即便有些银行没有停贷二手房业务，但放款时间也都大大延长了。在今年银行房贷额度普遍紧张的情况下，目前各大银行普遍倾向于首先确保合作楼盘的按揭贷款业务，也就是一手房贷款，所以二手房贷款业务无疑就受到了影响。

　　与去年相比，当前房贷市场出现这些“新变化”的原因有哪些呢？

　　显然，与2020年相对宽松的信贷环境相比，近期部分城市房贷审批趋于严格，房贷利率开始上涨，以及暂停二手房贷业务受理等现象的出现，对于不少购房者来说，不仅无形中提高了购房的门槛，也提高了一定的购房成本。那么，当前房贷市场出现这些“新变化”的原因有哪些呢？

　　简单看，主要原因有两个：一方面，受“房贷集中度管理”新规的影响，目前不少银行的房贷余额占比都已经“踩线”或者已经接近央行规定的房贷余额上限，所以都面临一定的调整压力，这时银行的房贷额度自然会紧张。另一方面，由于“黑天鹅”事件的影响，去年的房贷政策相对比较宽松，所以不少炒房客通过违规套取经营贷的方式来炒作高房价，从而使得一些城市的房价不时出现上涨的苗头。如今各地房贷新规频频发布，此举可以堵住政策漏洞，起到抑制投机炒房和促进房价平稳的作用。当然了，无论楼市调控的对象是银行还是炒房客，都说明了同一个问题，当前国家调控楼市的态度很坚决，不要抱有任何侥幸心理。

　　不少购房者比较好奇，如果银行停止房贷，房价会跌下来吗？

　　从理论上讲，如果银行停止房贷，房价必然会下跌。其实，毫无疑问，银行全面停止房贷就意味着购房者必须通过全款来买房子，而据不完全统计显示，目前绝大多数购房者都需要通过银行贷款来买房子，全款买房的比例不到20%。因此，银行全面停止房贷之后，大约80%的购房需求都会向后推迟至少10年时间。显然，随着市场上的住房需求大量减少，住房供应也会陷入供大于求当中，房价自然就会易跌难涨。另外，进一步来看，到时候即使能够支付全款来买房，愿意买房的人可能也不会轻易入市，这样反而又会进一步导致房价下跌。

　　不过，从现实情况看，银行全面停止房贷的可能性几乎为零。虽然目前很多城市都收紧了房贷政策，甚至对二手房停贷，但这仅仅只是局部地区的个别现象，并不具备普遍性，而且内行道出“实情”，从长期看，银行全面停贷的可能性也几乎为零。

　　其实，原因很简单：一是绝大多数的购房者都需要通过按揭贷款来买房子。二是房贷仍是各大银行最优质的资产之一。央行数据显示，截至3月末，全国个人住房贷款余额同比增长了14.5%，比上月和上年同期分别下滑了0.2%和1.4%。显而易见，虽然目前房贷增速有所回落，但是房贷规模依然在继续增长，而且对银行的利润增长也是非常重要，银行自然不可能全面停止房贷。三是目前的调控措施主要是打击炒房，抑制多套房，保护刚需，所以房贷不会全面停止，只是会进行结构性的调整而已。因此，期待通过全面停止房贷来让房价下跌是不现实的，而且从长期来看，随着炒房需求逐步被抑制，当前房贷额度收紧的情况也会得到改善。