多家上市银行房贷占比触发“上限”

　　根据2020年半年度报告数据计算，有10家上市银行的住房贷款比重超标，有11家房地产贷款的比重超标。

　　但是，分析人士认为，鉴于目前大多数银行与个人住房贷款比例的上限存在一定距离，因此银行无需刻意收紧住房贷款，因此对个人住房贷款利率的短期影响是非常有限。

　　房地产贷款将在2020年的最后一天迎来新的严格规定，银行房地产贷款和个人住房贷款的比例将受到限制。

　　那么，哪些银行将对该新法规产生最大的影响？个人抵押政策会有所变化吗？

　　多数银行需要“解压”

　　根据央行、银保监会于2020年12月31日联合发布的《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，监管部门确定房地产贷款的比例银行的个人账户余额和个人住房贷款余额两个上限。

　　从个人住房贷款余额比例的上限来看，中大型银行为32.5%，股份制银行和城市商业银行为代表的中型银行为20%，城市商业银行和民营银行为代表的小型银行为17.5%。

　　根据央行发布的数据，截至2020年9月，金融机构贷款余额171万亿元，房地产贷款规模49万亿元，占28.8%。其中，个人住房贷款余额34万亿元，占比20%。

　　东吴证券银行业首席分析师马祥云认为，大中型银行受政策的影响更大。根据2020年半年度报告数据计算，有10家上市银行的住房贷款比重超过标准，有11家房地产贷款超过标准。根据他的测算，截至2020年6月，该行个人住房贷款占比25.5%，超出标准5.5个百分点。房地产贷款占比34.3%，超标6.8个百分点，政策调整期为4年。

　　苏宁金融学院研究员黄大智向记者分析说，这次房地产贷款集中度管理对中小型银行提出了更严格的要求，主要是由于中小型银行的超支现象很多比大型银行更严重。

　　黄大智进一步指出：“作为传统的优质业务，房贷业务一向被银行看重，各种资源将被抵押业务优先考虑。由于业务范围的限制，抵押业务主要集中在当地城市。当地的中小型银行很容易受到房价下跌和房地产贷款集中度过高的影响，造成大量坏账，并导致银行危机。”

　　植信投资研究院高级研究员马泓表示，对于每家银行，根据2020年上半年的财务报告，大型银行中国建设银行和中国邮政储蓄银行占32.5%以上，分别为34.4%和34.4%。33.6%，但两家主要银行的总体住房贷款比率不到40%。在中型银行中，招行的个人贷款余额占24.7%，房地产贷款余额占33.2%，均超过了“红线”。在中小城市的商业银行中，有相当一部分银行的指标超过了“红线”，例如厦门银行和齐鲁银行。

　　个人抵押贷款利率红利减少

　　“如果您在上海借款，将会受到影响。银行对借款人的要求会更高。”房贷机构告诉记者。

　　根据新规定，银行会收紧个人抵押贷款限额吗？将来申请个人抵押贷款更难吗？

　　上海中原房地产市场分析师卢文曦表示，新的住房贷款法规对个人住房贷款市场影响不大，但影响不大。有关抵押的新规定主要限制抵押比例过高的银行，而不是每家银行抵押的绝对价值。

　　业内人士认为，在个人住房贷款比例上限的压力下，银行可能倾向于在实际操作水平上调整配额，贷款利率和贷款周期方面的合规性。但需要指出的是，仍有许多银行没有超过标准。如果没有银行申请，买家可以咨询更多。

　　从个人抵押贷款利率的角度来看，未来会发生什么变化？

　　黄大智认为，个人抵押贷款的政策分红期已经结束。“2020年3月，个人住房贷款的利率超过十年来首次高于一般贷款利率。从某种意义上说，作为低风险产品的个人住房贷款的政策分红期已经消失了。将来，个人住房贷款利率可能会高于一般贷款利率，这可能成为普遍现象，而且由于银行限制了个人住房贷款的规模，供应有限也会提高抵押贷款利率。”

　　但是，黄大智还指出，由于目前大多数银行距离个人住房贷款比例的上限有一定距离，因此银行不必刻意收紧住房贷款，因此短期对个人住房贷款利率的影响非常有限。

　　卢文曦还告诉记者，总体上看，在国家现行政策调整下，2021年银行业个人房贷额度不会有重大变化，房贷利率也将保持稳定。